Milieuschade: het risico dat vaak pas zichtbaar wordt als het al mis is

“De schade zie je niet aankomen, maar de rekening komt altijd.”

Milieuschadeverzekeringen klinken voor veel ondernemers als iets voor zware industrie of chemische bedrijven. Toch ziet Roy Knook, Adviseur Zakelijk Binnendienst bij Verbrugge, in de praktijk een heel ander beeld. We spreken hem over milieuschade die letterlijk elk bedrijf kan overkomen – van zonnepanelen tot bluswater.

Roy, milieuschade… dat roept vaak niet direct urgentie op.

“Dat klopt. Veel ondernemers denken: ‘Wij vervuilen toch niks?’ Maar milieuschade gaat al lang niet meer alleen over fabrieken met tanks en leidingen. Het gaat ook over situaties waar je zelf helemaal niet bewust mee bezig bent – en juist dát maakt het zo verraderlijk.”

Kun je daar een voorbeeld van geven?

“Een heel actueel voorbeeld zijn zonnepanelen. Die liggen inmiddels op ontzettend veel bedrijfspanden. Wat veel mensen niet weten, is dat zonnepanelen bij brand of zware schade schadelijke stoffen kunnen afgeven. Denk aan verontreinigde resten die in de bodem of het oppervlaktewater terechtkomen. De brand is geblust, maar daarna begint vaak het echte probleem.”

En daar houdt het niet bij op?

“Zeker niet. Nog zo’n klassieker is verontreinigd bluswater. Bij een brand wordt water vermengd met rookdeeltjes, chemische stoffen, olie of opgeslagen goederen. Dat water stroomt weg naar het riool, sloten of de bodem. En dan is de vraag: wie draait er op voor het opruimen? In veel gevallen degene bij wie de brand ontstond – ongeacht of je zelf ‘fout’ zat.”

Dat kan elk bedrijf overkomen.

“Precies. Dit is geen ‘hoog-risico-sector’-verhaal. Een brand, een lekkage, een incident: dat kan bij een magazijn, een winkel, een kantoor of een werkplaats gebeuren. En de kosten voor sanering, bodemonderzoek en afvoer lopen dan verrassend snel op.”

Wat ondernemers vaak vergeten, hoor ik?

“Wat heel vaak over het hoofd wordt gezien, is inkomende milieuschade. Dus: milieuschade die bij jou ontstaat, maar waar jíj niet de veroorzaker van bent. Bijvoorbeeld wanneer een buurbedrijf een incident heeft en verontreinigd water jouw terrein of pand binnendringt. De schade is er wel, maar de afhandeling is ineens een stuk ingewikkelder. Ook daar kan een milieuschadeverzekering uitkomst bieden.”

Heb je voorbeelden uit de praktijk?

“Zeker, en die maken het altijd tastbaar.”

• “Bij een brand op een bedrijventerrein raakte bluswater meerdere percelen. Ook bedrijven die zelf geen brand hadden, moesten hun terrein laten saneren.”
• “Zonnepanelen raakten beschadigd, waarbij stoffen vrijkwamen die de dakbedekking en afwatering vervuilden.”
• “Bij een lekkage bij een buurman trok vervuiling in de bodem van het naastgelegen bedrijfspand. De eigenaar keek ineens tegen saneringskosten aan, zonder dat hij iets had veroorzaakt.”
• “Na een kleine brand leek de schade mee te vallen, tot bleek dat het bluswater als chemisch afval moest worden afgevoerd.”

“Dat zijn kostenposten waar ondernemers zich echt op verkijken.”

Dan hoor je vaak: ‘Dat zit toch wel in mijn aansprakelijkheidsverzekering?’

“Dat is een hardnekkig misverstand. Milieuschade is in veel aansprakelijkheids- en opstalverzekeringen maar heel beperkt of helemaal niet gedekt. Saneringskosten, bodemverontreiniging of schade aan water kunnen expliciet zijn uitgesloten. Zonder aparte milieuschadeverzekering kom je dan gewoon zelf voor de kosten te staan.”

Wat doet een milieuschadeverzekering precies?

“Die verzekering dekt de kosten van opruimen, saneren, onderzoek en herstel van bodem, water en soms ook natuur. Daarnaast regelt de verzekeraar vaak meteen gespecialiseerde milieudeskundigen. Dat is cruciaal, want bij milieuschade geldt: hoe sneller je handelt, hoe lager de uiteindelijke schade.”

Veel ondernemers verwachten dat dit duur is.

“En dat is precies waarom het zo vaak wordt uitgesteld. Terwijl de realiteit is: een milieuschadeverzekering kost gemiddeld maar een paar honderd euro per jaar. Zet je dat af tegen saneringskosten die al snel tienduizenden euro’s bedragen, dan is de verhouding eigenlijk heel logisch.”

En in combinatie met andere verzekeringen?

“Ja, en dat is een extra punt dat vaak vergeten wordt. Milieuschadeverzekeringen worden regelmatig meegenomen in verzekeringspakketten, waardoor ze niet alleen logisch aansluiten, maar ook kunnen leiden tot extra pakketkorting. Je verlaagt dus je risico én vaak je totale premie.”

Hoe pakt Verbrugge dit aan?

“Wij kijken altijd breder dan alleen de vraag: ‘Heb je deze verzekering al?’ We beoordelen het type pand, de omgeving, zonnepanelen, opslag, buren en ligging. Juist dat totaalplaatje bepaalt of milieuschade een onderschat risico is. Vervolgens zoeken we een oplossing die past – zonder onnodige dekking, maar ook zonder blinde vlekken.”

Tot slot: jouw belangrijkste boodschap?

“Wacht niet tot je denkt: ‘Hadden we dit maar geregeld.’ Milieuschade zie je vaak pas ná het incident, maar dan ben je te laat. Voor een relatief laag bedrag kun je een enorm financieel risico afdekken. En dat is geen doemdenken, dat is gewoon verstandig ondernemen.”

Benieuwd wat milieuschade voor jouw bedrijf kan betekenen?

Neem gerust contact met ons op. We kijken graag met je mee en vergelijken passende oplossingen bij gespecialiseerde verzekeraars.