Nieuwwaarde op de polis is één ding, maar wat krijg je bij schade?

Bij inventarisverzekeringen draait het vaak om één woord: nieuwwaarde. Veel ondernemers gaan ervan uit dat daarmee alles goed geregeld is. In de praktijk blijkt dat genuanceerder.
Maaike Merkx, adviseur binnendienst bij Verbrugge, en Susanne Geskus, schadebehandelaar bij Verbrugge, vertellen samen waar ondernemers op moeten letten, vóór én na schade.

Maaike, waarom is ‘nieuwwaarde’ zo’n belangrijk begrip bij inventarisverzekeringen?

“Omdat het bepaalt wat je kunt terugkopen na schade. De meeste inventarisverzekeringen zijn inderdaad afgesloten op basis van nieuwwaarde: het bedrag dat nodig is om dezelfde inventaris nieuw aan te schaffen. Dat geeft een goede basis, maar het is geen garantie dat bij schade altijd de nieuwwaarde wordt uitgekeerd.”

Hoe bedoel je dat?

“Veel polissen kennen een dagwaarderegeling. Dat betekent dat zolang de waarde van een object boven een bepaalde grens ligt – vaak rond de 40% van de nieuwwaarde – de schade op basis van nieuwwaarde wordt vergoed. Zakt de waarde daaronder door slijtage of veroudering, dan volgt vergoeding op dagwaarde.”

Dat verschil kan groot zijn.

“Ja, vooral bij computers, machines en specialistische apparatuur. Die schrijven snel af. Ondernemers realiseren zich dat niet altijd, terwijl ze bij schade wel verwachten alles nieuw te kunnen vervangen.”

De praktijk bij schade

Susanne, jij ziet dit terug bij schadeafwikkeling. Wat gebeurt er dan?

“Bij schade kijken we per object naar leeftijd, staat en de afspraken in de polis. Dat betekent dat binnen één schade verschillende waardes kunnen voorkomen: nieuwwaarde voor het ene object, dagwaarde of vervangingswaarde voor het andere.”

“Dat is voor ondernemers soms confronterend, vooral als ze dachten dat alles ‘tegen nieuwwaarde’ verzekerd was.”

Waar lopen ondernemers het vaakst tegenaan?

“Twee dingen. Onderverzekering en waardeverwachting.
Bij onderverzekering wordt een schade pro rato uitgekeerd. Dat betekent: is maar 70% van de inventariswaarde verzekerd, dan wordt ook maar 70% van de schade vergoed. Dat geldt óók bij gedeeltelijke schade.”

“Daarnaast zien we teleurstelling als blijkt dat oudere inventaris niet meer tegen nieuwwaarde wordt uitgekeerd. Dat is geen fout in de schadeafwikkeling, maar een gevolg van de polisvoorwaarden.”

Het belang van een actueel verzekerd bedrag

Maaike, hoe voorkom je onderverzekering?

“Door het verzekerde bedrag actueel te houden. Inventaris groeit vaak ongemerkt: extra machines, nieuwe werkplekken, modernisering. Als dat niet wordt doorgegeven, blijft het verzekerd bedrag achter.”

“Mijn advies: kijk bij grotere investeringen direct naar de polis en plan daarnaast periodiek een check. Dat hoeft niet jaarlijks, maar wel structureel.”

Susanne, wat zie jij als schadebehandelaar als dat niet gebeurt?

“Dan moeten we bij schade vaststellen dat het verzekerde bedrag te laag is. Dat is vervelend voor iedereen, want het leidt tot een lagere uitkering dan nodig is om alles te herstellen.”

“Op dat moment is er weinig meer aan te doen. Daarom is dit echt iets voor vóór de schade.”

Garantie tegen onderverzekering of vaste taxatie

Maaike, veel polissen bieden een garantie tegen onderverzekering. Is dat voldoende?

“Een garantie tegen onderverzekering is prettig, maar beperkt. Het vangt kleinere afwijkingen op, bijvoorbeeld door indexering of een paar extra aankopen. Het is geen oplossing voor structurele groei of complexe inventaris.”

Susanne, hoe kijk jij hier als schadebehandelaar tegenaan?

“Een garantie tegen onderverzekering is zeker prettig, maar het lost niet alles op. Wat ik in de praktijk zie, is dat zo’n garantie niets verandert aan de dagwaarderegeling of afschrijving.”

“Bij schade kijkt de verzekeraar per object naar leeftijd, gebruik en staat. Als inventaris technisch of economisch sterk verouderd is, kan de uitkering alsnog op dagwaarde plaatsvinden, ook al is het totale verzekerde bedrag op orde en is er een garantie tegen onderverzekering.”

“Dat leidt soms tot verwarring. Ondernemers denken dan: ik ben niet onderverzekerd, dus ik krijg alles nieuw. Maar zo werkt het niet. De garantie voorkomt een pro‑rato korting op de schade, maar bepaalt niet welke waarde per object wordt uitgekeerd.”

Wat is voor de klanten die meer zekerheid willen een goede optie?

“Bij bedrijven met veel, waardevolle of specialistische inventaris of wanneer klanten meer zekerheid willen adviseren wij een vaste taxatie. Een deskundige legt de waarde vooraf vast in een rapport conform artikel 7:960 BW. Die waarde is bij schade bindend voor de verzekeraar.”

“Het klopt dat de kosten voor een vaste taxatie voor rekening van de ondernemer zijn. Dat is een bewuste investering en geen standaard onderdeel van de verzekering. Maar in de praktijk zie ik dat die kosten zich juist terugbetalen op het moment dat er schade is.”

“Met een vaste taxatie ligt de waarde van de inventaris vooraf vast. Dat betekent:

• geen discussie over nieuwwaarde of dagwaarde,
• geen toepassing van afschrijving bij schade,
• je betaalt premie over de getaxeerde waarde, niet over de nieuwwaarde,
• en er is geen risico op onderverzekering.”

“Een vaste taxatie voorkomt die onzekerheid. Je weet vooraf waar je aan toe bent. Dat is precies de reden dat veel ondernemers – ondanks de kosten – hier bewust voor kiezen.”

Susanne, wat merk jij daarvan in de schadeafwikkeling?

“Een wereld van verschil. Bij schade kunnen verzekeraars direct uitgaan van het getaxeerde bedrag. Dat maakt de afwikkeling sneller, duidelijker en rustiger. Voor ondernemers is dat vaak net zo belangrijk als de hoogte van de uitkering.”

Wat kunnen ondernemers zelf doen?

Maaike:

• “Investeer je in nieuwe inventaris? Geef dat door.”
• “Check periodiek of het verzekerd bedrag nog klopt.”
• “Overweeg een vaste taxatie.”

Susanne:

• “Zorg dat je weet wat er op de polis staat.”
• “Bewaar overzicht van je inventaris.”
• “En stel vragen vóórdat er schade is, dat voorkomt teleurstelling achteraf.”

Tot slot: jullie gezamenlijke kernboodschap?

Maaike:
“Een inventarisverzekering is geen eenmalige afspraak, maar vraagt onderhoud.”

Susanne:
“Wat vooraf goed is geregeld, voorkomt discussie op het moment dat het erop aankomt.”

Wil je weten of jouw inventarisverzekering nog aansluit bij de werkelijke waarde van je inventaris en je verwachtingen bij schade?

Bij Verbrugge kijken we graag met je mee zodat nieuwwaarde op papier ook zekerheid geeft in de praktijk.

Zoek je een deskundige partij voor een vaste taxatie van je inventaris of pand? Wij brengen je graag in contact met gerenommeerde en betrouwbare taxateurs.