Goede ondernemers kijken graag verder dan alleen het herstel van gebouwen

Ondernemers die werken aan continuïteit kijken verder dan zichtbare schade. Dat geldt volgens Adriènne van Beek voor ondernemers in het MKB én in de agrarische sector.

Jij spreekt dagelijks met verschillende soorten ondernemers. Wat valt je op?

“Dat de basis hetzelfde is. Of je nu een MKB‑bedrijf runt of een agrarische onderneming: ondernemers denken vooruit. Ze plannen investeringen, werken met risico’s en nemen verantwoordelijkheid voor de lange termijn. Alleen wordt die vertaalslag niet altijd zonder meer gemaakt naar de verzekeringsportefeuille en een eventuele bedrijfsschadeverzekering.”

Waarom is bedrijfsschade zo’n belangrijk onderwerp?

“Omdat een onderneming meer is dan een gebouw, een machinepark, een voorraad of een veestapel. Het gaat om mensen, klanten, productie, planning en afzet.
Na een schade kan een pand technisch hersteld zijn, maar dat betekent niet automatisch dat de onderneming weer volledig draait.”

Waar zit dat verschil?

“Herstel van een pand is een technisch traject. Herstel van omzet is een proces.
Klanten moeten terugkomen, productie en logistiek moeten weer op gang komen en soms moet een positie in de markt opnieuw worden opgebouwd. Dat zie je bij MKB‑bedrijven net zo goed als bij agrarische ondernemingen.”

En dat raakt direct aan de uitkeringstermijn?

“Precies. De uitkeringstermijn bepaalt hoe lang de bedrijfsschadeverzekering uitkeert. Veel ondernemers hebben ooit gekozen voor 26 of 52 weken. Dat kan nog steeds passend zijn, maar je moet je afvragen: hoe lang duurt het écht voordat mijn bedrijf weer normaal draait?”

Welke factoren spelen daarbij een rol?

“Dat zijn er meerdere, en ondernemers herkennen ze meestal direct:

• de tijd voor schadevaststelling en afhandeling,
• opruimen en bouwrijp maken,
• vergunningstrajecten,
• herbouw of herstel,
• levertijden van machines en inventaris,
• herstel van IT en automatisering,
• uitwijkmogelijkheden,
• en heel belangrijk: het tempo waarin klanten terugkomen.”

“Dat laatste punt maakt vaak het verschil tussen 52 weken en een langere termijn.”

Je zegt dus niet dat 52 weken ‘fout’ is?

“Nee. Ik zeg dat het een bewuste keuze moet zijn. Voor sommige bedrijven is 52 weken voldoende. Voor andere ondernemingen is 78 of 104 weken realistischer. Het hangt af van de branche, de schaal en hoe afhankelijk je bent van vaste klanten en locatie.”

Een rekenvoorbeeld ter illustratie

Stel een onderneming heeft per maand:

• € 35.000 vaste lasten
• € 25.000 brutowinst die nodig is om gezond te blijven

Bij stilstand ontstaat dan een financieel tekort van circa:
€ 60.000 per maand

Als het pand na 4 maanden weer operationeel is, maar het 9 maanden duurt voordat de omzet weer op niveau is, dan loopt de bedrijfsschade op tot:
€ 540.000

“Dat zijn geen extreme aannames,” zegt Adriènne. “Dat zijn cijfers die we in de praktijk regelmatig tegenkomen.”

Uit je rekenvoorbeeld maak ik op dat de uitkeringstermijn niet het enige is waar je naar moet kijken?

“Zeker niet. De uitkeringstermijn bepaalt hoe lang er wordt uitgekeerd. Het verzekerde bedrag bepaalt of het voldoende is. Die twee horen onlosmakelijk bij elkaar.”

Hoe wordt het verzekerde bedrag vastgesteld?

“Het verzekerde bedrag is gebaseerd op de brutowinst over een periode van 52 weken: vaste lasten plus nettowinst. Dat betekent kijken naar:

• personeelskosten,
• huisvesting en financieringen,
• lease, onderhoud en contractuele verplichtingen,
• en de winst die nodig is om de onderneming gezond te houden tijdens herstel.”

“Dat is een logisch uitgangspunt, maar het vraagt wel om de juiste manier van denken.”

“De verkeerde vraag is: wat draaide mijn onderneming vorig jaar?
De juiste vraag is: welke ontwikkeling verwacht ik voor het komende jaar?”

Wat bedoel je met ‘ontwikkeling’?

“Ontwikkeling zit niet alleen in groei. Het gaat om:

• verwachte omzetontwikkeling,
• personeelsuitbreiding of ‑afbouw,
• investeringen die vaste lasten verhogen,
• veranderende marges,
• of juist extra kwetsbaarheid door afhankelijkheid van klanten of seizoenen.”

“Het verzekerde bedrag moet aansluiten bij hoe de onderneming zich naar verwachting ontwikkelt, niet alleen bij wat er achter ons ligt.”

En als de uitkeringstermijn langer is dan 52 weken?

“Dan moet je die vooruitblik doortrekken.
De vraag wordt dan: welke ontwikkeling verwacht ik voor de volledige verzekerde periode?”

Gaat het daar in de praktijk weleens mis?

“Jazeker, bij automatisch verlengen terwijl de onderneming groeit, verandert of complexer wordt, maar het verzekerde bedrag of de uitkeringstermijn groeien niet mee. Dat gebeurt niet uit onzorgvuldigheid, maar omdat ondernemers vooral bezig zijn met de business. En dat is begrijpelijk.”

“Juist daarom is het goed om dit gesprek periodiek te voeren met je intermediair.”

Tot slot: jouw kernboodschap?

“Een bedrijfsschadeverzekering vraagt geen terugblik, maar een vooruitblik.
De juiste vraag is niet wat je onderneming was, maar wat je verwacht dat zij gaat zijn in omvang en de periode dat je de dekking nodig hebt.”

“Dat is geen ingewikkelde exercitie. Het is dezelfde manier van denken die ondernemers dagelijks toepassen bij investeringen en strategische keuzes. Wij denken daar graag in mee vanuit onze expertise.”

Heb je nog geen bedrijfsschadeverzekering of wil je weten of het verzekerde bedrag en de uitkeringstermijn nog aansluiten bij de ontwikkeling die jij voor je onderneming verwacht?

Bij Verbrugge kijken we samen vooruit, naar jouw plannen, aannames en realistische verwachtingen. Zo vinden we voor jou de beste bedrijfsschadeverzekering of zorgen we ervoor dat degene die je hebt blijft aansluiten bij hoe jij onderneemt.