Bestuurders- aansprakelijkheid: liever geregeld vóórdat de curator belt

Bestuurder zijn brengt veel verantwoordelijkheid.
Dat voelt vaak logisch. Toch zit er een risico waar veel ondernemers niet bij stilstaan: bestuurdersaansprakelijkheid.

Veel mensen denken dat dit alleen speelt bij grote bedrijven. De praktijk laat iets anders zien. Ook bij kleinere ondernemingen, verenigingen en stichtingen kan een bestuurder persoonlijk aansprakelijk worden gesteld.

Dat betekent dat een claim niet bij de organisatie terechtkomt, maar bij jou privé.

Onze zakelijk verzekeringsadviseur Arjen van Andel ziet dit regelmatig gebeuren. In dit gesprek legt hij uit wat bestuurdersaansprakelijkheid precies is, wanneer het speelt en waarom het verstandig is om hier op tijd bij stil te staan.

Arjen, bestuurdersaansprakelijkheid… dat klinkt meteen zwaar.

“Dat hoor ik vaker. Het is inderdaad geen onderwerp voor bij de vrijdagmiddagborrel, maar wél eentje die je beter op tijd kunt regelen. Bestuurdersaansprakelijkheid betekent simpel gezegd dat je als bestuurder of directeur persoonlijk aansprakelijk kunt worden gesteld voor schade. En ja, dat gaat dus over jou privé, niet over ‘de BV’ of ‘de club’.”

Voor wie is dit risico relevant?

“Voor meer mensen dan ze denken. Het geldt voor bedrijven met een BV-structuur, maar zeker ook voor verenigingen en stichtingen. En juist daar zie ik vaak verbaasde gezichten. Bestuurders zeggen dan: ‘Maar ik doe dit vrijwillig?’ Dat klopt, maar de wet kent helaas geen vrijwilligerskorting.”

Even terug naar die BV. Die is toch juist bedoeld om risico’s af te schermen?

“Dat is ook zo, zolang alles goed gaat. Maar als er sprake is van onbehoorlijk bestuur, kan die bescherming verdwijnen. Denk aan een administratie die niet op orde is, te laat ingrijpen bij financiële problemen of doorgaan terwijl je eigenlijk had moeten stoppen. Op dat moment kan een curator, schuldeiser of de Belastingdienst zeggen: ‘Dit gaat niet over de BV, dit gaat over u.’ En dan wordt het ineens heel persoonlijk.”

En bij verenigingen en stichtingen?

“Daar is het risico misschien nog wel groter, omdat bestuurders hun rol vaak onbetaald vervullen. Ze doen het met de beste bedoelingen, maar hebben wél dezelfde verantwoordelijkheden. Als er bijvoorbeeld financiële verplichtingen worden aangegaan die niet nagekomen kunnen worden, of als er onvoldoende toezicht is, kunnen bestuursleden persoonlijk aansprakelijk worden gesteld. Dat is vaak even slikken.”

Waarom denken zoveel mensen: dit overkomt mij niet?

“Omdat het meestal pas speelt als het al mis is gegaan. Niemand begint een onderneming of bestuursfunctie met het idee: laat ik er eens een potje van maken en een claim veroorzaken. Maar bij een faillissement of conflict wordt alles achteraf beoordeeld. Dan wordt gekeken: had dit voorkomen kunnen worden? En dat is het moment waarop bestuurdersaansprakelijkheid ineens heel concreet wordt.”

Kun je dat concreet maken met voorbeelden?

“Zeker, die helpen altijd.”

· “Een BV gaat failliet en de curator ontdekt dat de administratie niet volledig is. De bestuurder wordt persoonlijk aansprakelijk gesteld.”

· “Een ondernemer gaat te lang door, terwijl duidelijk is dat het bedrijf financieel in zwaar weer zit. Leveranciers blijven onbetaald en dienen een claim in tegen de bestuurder privé.”

· “Een vereniging geeft opdracht voor een verbouwing. De kosten lopen hoger op dan verwacht en de aannemer klopt niet bij de vereniging, maar bij de bestuursleden aan.”

· “Bij een stichting is onvoldoende toezicht gehouden op de besteding van gelden. Subsidieverstrekkers of andere betrokkenen stellen het bestuur aansprakelijk.”

· “Een bestuurder grijpt te laat in bij een reorganisatie of betalingsproblemen, waardoor lonen, transitievergoedingen of pensioenpremies niet (op tijd) worden betaald. Werknemers stellen de bestuurder persoonlijk aansprakelijk voor hun financiële schade.”

“En dan hebben we het niet alleen over schadebedragen, maar ook over forse advocaatkosten. Die lopen vaak sneller op dan mensen denken.”

Kan ik met zo’n claim gewoon naar mijn bedrijfsaansprakelijkheids- of rechtsbijstandverzekering?

“Dat is een belangrijke misvatting. Nee, dat kan niet. Een claim voor bestuurdersaansprakelijkheid valt niet onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en ook niet onder een standaard rechtsbijstandverzekering. Die verzekeringen zijn simpelweg niet bedoeld voor persoonlijke bestuurdersclaims. Zonder aparte bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering sta je dan dus zelf aan de lat, inclusief alle kosten.”

Wat doet een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering precies?

“Die verzekering beschermt de bestuurder als persoon. Dus jouw privévermogen. Wat veel mensen niet weten, is dat de verzekeraar ook het volledige verweer voert, vanaf het moment dat je wordt aangesproken. Zelfs als nog helemaal niet vaststaat of je juridisch aansprakelijk bent.”

“Dat betekent: de verzekeraar regelt de advocaat, betaalt de juridische kosten en verdedigt jouw positie. En geloof me: alleen al dat traject wil je niet zelf moeten organiseren én betalen.”

Hoe pakt Verbrugge dit aan?

“Wij beginnen altijd met inzicht. Gaat het om een BV, een stichting of een vereniging? Hoe ziet het bestuur eruit? Welke risico’s spelen er? Daarna vergelijken we opties bij meerdere gespecialiseerde verzekeraars. Er is geen standaardoplossing die voor iedereen werkt. Door met verschillende partijen te werken, kunnen we echt maatwerk bieden.”

Tot slot: wat is jouw belangrijkste boodschap?

“Regel dit voordat het nodig is. Bestuurdersaansprakelijkheid is geen doemdenken, maar gewoon verstandig vooruitkijken. Je sluit ook geen verzekering af omdat je verwacht dat het misgaat, maar omdat je weet dat het kán gebeuren. En als het nooit nodig is? Dan heb je vooral rustig geslapen en dat is ook wat waard.”

Benieuwd wat dit risico voor jouw situatie betekent? Neem gerust contact met ons op. We denken graag met je mee en vergelijken passende oplossingen bij gespecialiseerde verzekeraars.